Producerea evenimentului asigurat. Obligarea asigurătorului la plata despăgubirilor pentru prejudiciul cauzat de persoana asigurată

Asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto este cea mai frecventă formă de asigurare din Republica Moldova, însă puțini cunosc mai multă informație privind limitele obligațiilor companiilor de asigurări și care sunt situațiile când compania de asigurări poate refuza plata despăgubirilor.

Conducerea unei mașini prezintă, în esență, un risc, și datorită numărului mare de accidente rutiere, este importantă încheierea unui contract de asigurare obligatorie. De reținut, însă, că este obligatorie doar încheierea unui contract de asigurare de răspundere civilă a vehiculelor, care să asigure plata despăgubirilor (rambursarea în asigurările RCA) pentru prejudiciile corporale și materiale cauzate terților și persoanelor participante în trafic și implicate în accident.

Astfel, odată încheiat un contract de asigurare între proprietarul sau utilizatorul vehiculului şi asigurătorul licențiat, ultimul urmează să gestioneze cazul asigurat, să formeze dosarul de daune şi să achite despăgubirile.

Referindu-ne la cazul asigurat, specificăm că acesta este evenimentul pentru înlăturarea consecințelor în baza contractul de asigurare încheiat şi la producerea căruia apare obligația asigurătorului să plătească despăgubirea de asigurare.

Conform art. 8 a Legii nr. 106 din 21.04.2022 cu privire la asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru pagube produse de autovehicule (în continuare ”Legea 106”):

„(1) Asigurarea obligatorie RCA se realizează nemijlocit prin încheierea unui contract de asigurare între proprietarul și/sau utilizatorul vehiculului și asigurătorul RCA, care se întocmește pe suport de hârtie și/sau prin mijloace electronice, în conformitate cu actele normative ale autorității de supraveghere. În cazul în care contractul de asigurare obligatorie RCA este încheiat prin utilizarea oricărui mijloc electronic, iar persoana nu l-a semnat electronic, se prezumă că prin plata primei de asigurare asiguratul și-a exprimat consimțământul privind încheierea contractului.

(2)  Contractul de asigurare obligatorie RCA se încheie între asigurător și asigurat, fără indicarea persoanelor admise să utilizeze vehiculul (număr nelimitat de utilizatori). În temeiul contractului de asigurare obligatorie RCA, riscul oricărui utilizator de vehicul este acoperit indiferent dacă acesta este încheiat de persoane fizice sau juridice ori din numele acestora, cu excepțiile prevăzute de prezenta lege.”

În această ordine de idei, contractul de asigurare obligatorie, privit drept garanție, reprezintă un act juridic prin care asiguratul se obligă să plătească societății de asigurare o primă, iar societatea de asigurare își asumă riscul producerii unui anumit eveniment obligând-se să plătească beneficiarului o despăgubire în limitele stabilite, și totodată, reprezintă o interacțiune juridică între asigurător (compania de asigurare) și asigurat (proprietarul sau utilizatorul vehiculului).

În conformitate cu articolul 15 alin. (1) lit. a) a Legii nr. 106,

“(1) Asigurarea obligatorie RCA acoperă răspunderea pentru pagubele produse de accidente de vehicule tuturor persoanelor altele decât conducătorul  vehiculului culpabil.

(2) Membrii familiei asiguratului, ai conducătorului de vehicul sau ai oricărei alte persoane a cărei răspundere civilă este angajată într-un accident de vehicul și este acoperită de asigurarea obligatorie RCA nu sunt excluși de la beneficiul asigurării pentru propriile lor vătămări corporale.”

O categorie de litigii frecvente în instanțele judecătoreşti se referă la acţiunea în regres pe care companiile de asigurare, după ce achită despăgubirile de asigurare, le intentează împotriva persoanelor vinovate de producerea accidentelor rutiere. În legătură cu aceasta, cele mai multe probleme apar atunci când la volanul autovehiculului se afla altă persoană decât proprietarul. În asemenea situații, companiile de asigurare invocă că numele persoanei aflate la volan nu ar fi înscris în contractul de asigurare.

Atragem atenția că legea nu stabilește în sarcina fiecărui utilizator al autovehiculului al cărui proprietar/utilizator a încheiat anterior contract de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto întreprinderea unor acțiuni suplimentare în vederea asigurării riscului de exploatare al mijlocului de transport în contextul în care „riscul său este asigurat în temeiul unui contract de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto”.

Reiterăm că, articolul 2 al Legii nr.106 definește noțiunea de utilizator, “persoană fizică sau juridică care deține sau utilizează un vehicul, al cărui proprietar îi acordă dreptul de folosință asupra acestuia, pe o anumită perioadă, în baza unui contract de locațiune, a unui contract de leasing sau a altui act juridic întocmit în conformitate cu legislația, precum și altă persoană care conduc vehiculul cu sau fără consimțământul proprietarului. În cadrul cursurilor de șoferi, utilizator se consideră persoana care efectuează instruirea în conducerea vehiculului.”

Se atestă în acest caz, în conformitate cu articolul 15 a Legii sus-menționate, că legiuitorul a oferit posibilitatea de a acoperi răspunderea de către Asigurător, mai multor persoane, și nu doar conducătorul automobilului. Important este că în orice caz în baza contractului de asigurare încheiat, Asigurătorul urmează să achite Asiguratului sumele cuvenite, ca urmare a producerii riscului asigurat.

CARE SUNT PAȘII PENTRU A OBȚINE DESPĂGUBIREA CARE ȚI SE CUVINE?

1. În prealabil, o dată cu producerea accidentului rutier se notifică organele de poliție sau alte organe de drept despre accidentul de vehicul (cu excepția accidentelor pasibile de documentarea prin procedura de constatare amiabilă a accidentului) imediat după producerea acestuia, solicitând întocmirea actelor referitoare la cauzele și circumstanțele producerii accidentului de vehicul, precum și la consecințele acestuia;
2. Se înștiințează în termen de 48 de ore din momentul producerii accidentului asigurătorul RCA care a emis polița de asigurare obligatorie RCA sau BNAA-ul, în cazul deținerii certificatului de asigurare „Carte Verde”, despre producerea accidentului pe teritoriul Republicii Moldova. Conducătorii vehiculelor implicați în accident, care dețin polițe de asigurare obligatorii RCA și/sau certificate de asigurare „Carte Verde”, indiferent de rezultatele constatării  vinovăției, sunt obligați să nu întreprindă de sine stătător măsuri de înlăturare a pagubelor;
3. Se notifică persoanele implicate în accident și persoana păgubită sau apropiații acesteia despre faptul că deține poliță de asigurare obligatorie RCA și/sau certificat de asigurare „Carte Verde” și să ofere informațiile necesare despre asigurătorul RCA;
4. Se prezintă asigurătorului RCA ori reprezentantului de despăgubiri actul privind producerea accidentului, elaborat de organul de poliție și de instituțiile competente, permisul de conducere valabil pentru categoria din care face parte vehiculul, certificatul de înmatriculare și raportul de inspecție tehnică periodică a vehiculului care a provocat accidentul;
5. Se asigură, la solicitarea asigurătorului RCA, accesul la vehiculul cu care a provocat accidentul.
6. Asigurătorul întocmește procesul verbal de constatare a pagubelor, va închide dosarul de daune în termenul specificat în contractul de asigurare, și va informa în scris cu privire la statutul examinării dosarului, cât şi cu privire la concluzia acestuia şi a valorii despăgubirii calculate. De asemenea, Asiguratul are dreptul de a solicita o copie a dosarului de daune. 
7. În cazul în care Asigurătorul refuză plata despăgubirii sau Asiguratul este în dezacord cu suma despăgubirii stabilită de către acesta, există dreptul de a contesta decizia Asigurătorului în instanța de judecată.
8. Asigurătorul va efectua plata despăgubirii de asigurare conform termenelor prevăzute în contract. 

CINE PLĂTEȘTE DESPĂGUBIRILE ÎN CAZUL PRODUCERII UNUI ACCIDENT RUTIER?

Drepturile persoanelor păgubite prin accidente produse de vehicule aflate în proprietatea persoanelor asigurate în Republica Moldova se exercită împotriva Asigurătorului de răspundere civilă. Astfel, societatea, atunci când făptuitorul are asigurarea RCA, va trebui să plătească daunele.

În asigurările obligatorii de răspundere civilă, Asigurătorul nu are dreptul de a refuza achitarea despăgubirilor de asigurare, cu excepția cazurilor prevăzute de lege, art. 16 Legea nr. 106, de pildă Asigurătorul nu acordă despăgubiri de asigurare pentru  partea din pagubă care depășește limitele de răspundere stabilite prin contractul de asigurare obligatorie RCA, produsă în unul și același accident, indiferent de numărul persoanelor păgubite și de numărul persoanelor responsabile de producerea accidentului sau pentru pagubele produse persoanelor sau bunurilor aflate în vehiculul care a produs accidentul, dacă asigurătorul RCA poate dovedi că persoanele păgubite cunoșteau că vehiculul respectiv era furat.

În concluzie, conchidem că cel mai important este ca șoferul să dea dovadă de diligență și să diminueze la minim urmările, iar în caz de producere a unui accident rutier să anunțe imediat organele competente și într-un termen prevăzut de Asigurător să anunțe compania de asigurare cu privire la cele survenite.

Cătălina Răileanu

Junior Associate COBZAC & PARTNERS